Chị Ngọc (41 tuổi, kế toán tại một công ty ở Hà Nội) chia sẻ rằng trước đây chị không bao giờ biết đến cảm giác "có tiền nhàn rỗi". Dù thu nhập ổn định – khoảng 12 triệu đồng/tháng – nhưng tháng nào cũng tiêu hết, thậm chí có tháng còn phải mượn trước để đóng học cho con.
“Tôi không tiêu sang. Nhưng tiền cứ trôi đi. Lương về là đóng tiền học, điện nước, mua đồ ăn, rồi sinh nhật người thân, tiền thuốc… Đến cuối tháng, tôi gần như chẳng để lại được gì”.
Bắt đầu từ một câu hỏi: “Tại sao mình vẫn không dư tiền?”
Một lần đọc bài viết về cách người trẻ Nhật chia lương vào nhiều tài khoản, chị Ngọc thấy có điểm sáng: thay vì để tiền vào một tài khoản chung, hãy chia thành nhiều tài khoản nhỏ theo mục đích. Như vậy sẽ bớt bị rối, và rõ ràng khoản nào tiêu – khoản nào không được đụng đến.
Cách chia lương mỗi tháng: 3 tài khoản – 3 mục tiêu rõ ràng
Từ tháng 1/2025, chị Ngọc bắt đầu thử nghiệm chia thu nhập 12 triệu/tháng như sau:
| Mục đích | Tỷ lệ | Số tiền/tháng | Ghi chú |
|---|---|---|---|
| Chi tiêu hằng tháng | 60% | 7.200.000đ | Tiền chợ, điện nước, xăng xe, học cho con, thuốc men |
| Tích lũy dài hạn | 25% | 3.000.000đ | Gửi tiết kiệm, mua vàng, đầu tư nhỏ |
| Quỹ dự phòng | 15% | 1.800.000đ | Tiền khám bệnh, việc bất ngờ, phụ giúp bố mẹ |
Lập tức sau khi lương về, chị chuyển tiền vào 3 tài khoản riêng biệt. Tài khoản chính chỉ giữ phần “chi tiêu hằng tháng”, còn lại không đụng đến.
“Tôi dùng 2 ngân hàng khác nhau để khó chuyển qua lại. Có lần cần tiền, tôi định rút tiền từ tài khoản ‘tích lũy’, nhưng phải ra cây ATM ở xa nên… thôi”.
Sau 6 tháng: Tài khoản tích lũy tăng gần 15 triệu, không còn lo khoản phát sinh
Chị Ngọc kể, sau 6 tháng thực hiện đều đặn, tài khoản tích lũy của chị đã có hơn 14,8 triệu đồng, cộng thêm 3 triệu trong tài khoản dự phòng chưa dùng đến.
- Con bị ốm, chị không phải xoay xở, vì có quỹ dự phòng
- Đợt sinh nhật mẹ, chị rút tiền từ tích lũy để mua tặng mẹ một chỉ vàng – lần đầu chị có thể tặng mà không lo thiếu hụt
“Trước kia, mỗi khi có việc bất ngờ là tôi lại phải ‘lục’ khắp ví. Giờ thì tôi có nơi để lấy. Quan trọng hơn là tôi không còn cảm giác bất an”.
Bài học rút ra: Không cần tăng lương – chỉ cần chia đúng dòng tiền
Chị Ngọc nhận ra rằng: phần lớn mọi người không thiếu tiền, chỉ là không có hệ thống rõ ràng để giữ tiền lại.
“Tôi từng nghĩ mình cần lương cao hơn để dư. Nhưng khi chia lại dòng tiền, tôi thấy: 12 triệu vẫn sống được, mà vẫn dư”.
Chị nhấn mạnh, điều quan trọng không nằm ở việc dùng app gì, hay theo dõi chi bao nhiêu – mà là đặt từng đồng vào đúng chỗ, đúng lúc.
Gợi ý cho bạn nếu muốn thử:
- Chọn 3 tài khoản ngân hàng khác nhau, đặt tên rõ: Chi tiêu – Tích lũy – Dự phòng
- Thiết lập lệnh chuyển khoản tự động ngay khi lương về
- Đừng cố ghi quá chi tiết, chỉ cần giữ nguyên tỷ lệ chia tiền cố định mỗi tháng
Kết
Với chị Ngọc, đây không chỉ là một “cách chia lương”, mà là bước đầu tiên trong việc kiểm soát cuộc sống tài chính một cách chủ động – khi đang ở ngưỡng trung niên, nhiều trách nhiệm.
“Tôi không còn cảm giác ‘đợi lương’ như trước. Vì giờ tôi biết: mỗi khoản tiền mình nhận đều có một nhiệm vụ cụ thể – và mình đang điều khiển nó, chứ không để nó dẫn dắt”.